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原标题:一季度信保业务保费达125亿 保证保险同比增速达253%

浏览次数:127 时间:2019-11-19

发文单位:中国保险监督管理委员会

一季度信保业务保费达125亿元

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文  号:保监财险〔2017〕180号

保证保险同比增速高达253%

  综合偿付能力充足率不低于150%;承保的信保业务责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍;严禁为四类融资行为提供信保业务

发布日期:2017-7-11

■本报记者 苏向杲

  中国证券网讯(记者 黄蕾)保监会弥补监管及制度短板的思路,正在持续落地。在屡次被保监部门提及风险之后,信用保证保险这一创新型业务即将被纳入严格规范之列。

生效日期:2017-7-11

6月19日,保监会就《信用保证保险业务监管暂行办法》(下称“《意见稿》”)公开征求意见,《意见稿》从经营原则、承保资质、承保能力、业务范围等方面对信保业务进行了规范,系统地提出了对信保业务的管理办法。

  5月16日,中国证券网独家获悉,保监会在前期地毯式摸排调研的基础之上,将出台专门针对此险种的纲领性文件——《信用保证保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》),目前正在行业内部紧锣密鼓地征求意见。

  各保监局、各财产保险公司:

《意见稿》所称信用保证保险,是指以信用风险为保险标的的保险,分为信用保险和保证保险。

  中国证券网记者独家拿到了这份征求意见稿。相比去年1月、去年12月、今年4月分别发布的《保监会关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》、《保监会关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知(征求意见稿)》、《关于开展融资性信用保证保险业务调研的通知》,此次《办法》的监管范围已进一步拓至整个信用保证保险业务,而不仅仅局限于互联网平台、融资性等相关信用保证保险业务。

  为进一步规范信用保证保险业务(以下简称信保业务)经营行为,加强信保业务监管,防范系统性金融风险,促进信保业务持续健康发展,我会制定了《信用保证保险业务监管暂行办法》,现印发给你们,请遵照执行。

引人注意的是,今年一季度信用保证保险实现快速增长。《证券日报》记者获得的一组独家同业交流数据显示,2017年1-3月,信用保险原保费收入45.09亿元,同比增长61.43%;保证保险原保费收入80.05亿元,同比增长253.42%。而今年一季度产险业务原保费收入2402.13亿元,同比增长仅为11.50%。信用保险与保证保险的增速均远高于行业保费增速。

  门槛资质:综合偿付能力充足率不低于150%

  中国保监会

核心偿付能力不低于75%

  根据征求意见稿,所谓的信用保证保险(以下简称“信保”),是指以信用风险为保险标的的保险,分为信用保险(出口信用保险除外)和保证保险。信用保险的投保人、被保险人均为权利人;保证保险的投保人为被保证人、被保险人为权利人。

  2017年7月11日

保监会此次下发的《意见稿》从经营原则、承保资质、承保能力、内控管理等方面对财险公司的信保业务进行规范。

  根据征求意见稿,此次发文规范信保业务,旨在为加强信保业务监督管理,规范信保业务经营行为,防范金融交叉风险,保护被保险人合法权益。

  信用保证保险业务监管暂行办法

从经营原则来看,《意见稿》提到,保险公司经营信保业务,应当坚持依法合规、小额分散、稳健审慎、风险可控的经营原则;确保信保业务的整体规模与公司资本实力相匹配;充分评估信保业务对公司流动性的影响,做好流动性风险管理。

  根据征求意见稿规定,保险公司经营信保业务,应坚持小额分散、稳健审慎的原则,应谨慎开展被保险人为自然人的网贷平台信保业务;保险公司开展信保业务应遵守偿付能力监管要求,充分考虑偿付能力监管制度对信保业务的资本约束,确保信保业务的整体规模与公司资本实力相匹配;同时,保险公司应谨慎评估风险,准确测算纯风险损失率,合理预估利润率,基础费率的厘定应与承保的风险责任相匹配。

  第一章 总 则

在偿付能力方面,《意见稿》提到保险公司开展信保业务应当遵守偿付能力监管要求,确保信保业务的整体规模与公司资本实力相匹配。“经营信保业务的保险公司,上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%。保险公司偿付能力低于上述要求的,应当暂停开展信保新业务,并可在偿付能力满足要求后恢复开展信保业务。”

  值得注意的是,并不是所有的财产险公司都可以经营信保业务,即使有资质的财产险公司,经营信保业务也有相应的额度要求。

  第一条 为加强信用保证保险业务(以下简称信保业务)监督管理,规范信保业务经营行为,防范金融交叉风险,促进信保业务持续健康发展,保护保险活动当事人合法权益,根据《中华人民共和国保险法》等法律法规,制定本办法。

《证券日报》记者逐一查阅各财险公司最新的一季度偿付能力报告发现,一季度78家财险公司核心偿付能力充足率均超过75%,但有3家财险公司的综合偿付能力充足率低于150%。

  首先是偿付能力规定。征求意见稿规定,经营信保业务的保险公司,上一季度核心偿付能力充足率应不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%。保险公司偿付能力低于上述要求的,应暂停开展信保新业务,并可在偿付能力满足要求后,恢复开展信保业务。

  第二条 本办法所称信用保证保险,是指以信用风险为保险标的的保险,分为信用保险(出口信用保险除外)和保证保险。信用保险的投保人、被保险人为权利人;保证保险的投保人为义务人、被保险人为权利人。

承保能力方面,《意见稿》要求保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%,且不得超过5亿元。超过以上自留责任余额要求的部分,应当办理再保险;未办理再保险的,不得承保。

  其次是承保能力规定。征求意见稿规定,保险公司承保的信保业务责任余额,不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人承保的责任余额,不得超过上一季度末净资产的5%,且不得超过5亿元。对单个履约义务人及其关联方承保的责任余额,不得超过上一季度末净资产的8%,且不得超过10亿元。超过以上责任余额要求的部分,应办理再保险;未办理再保险的,不得承保。

  本办法所称履约义务人,是指信用保险中的信用风险主体以及保证保险中的投保人。

对于业务范围,《意见稿》提出,保险公司不得为以下融资行为提供信保业务,包括类资产证券化业务或债权转让行为;主体信用评级AA及以下的债券发行业务;保险公司的控股股东、子公司以及关联方的融资行为(关联方的资金融出行为除外)。

  设置禁令:不得为四类融资行为提供信保业务

  本办法所称网贷平台信保业务,是指保险公司与依法设立并经省级地方金融监管部门备案登记、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司(以下简称网贷平台)合作,为网贷平台上的借贷双方提供的信保业务。

意见稿同时提到,保险公司开展信保业务,不得存在以下行为:承保投保人违法违规、规避监管等行为;承保不会实际发生的损失或已确定的损失;以拆分保单期限或保险金额的形式,承保与同一借贷合同项下融资期限或融资金额不相匹配的信保业务;通过保单特别约定或签订补充协议等形式,实质性改变经审批或备案的信保产品。承保的自然人、法人或非法人组织贷款利率超过国家规定上限;中国保监会禁止的其他行为。

  对于业务范围,征求意见稿也明确设置了一些禁令。比如,要求保险公司不得为以下四类融资行为提供信保业务。一是类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;二是公司债券以及非国有控股的企业债券发行业务;三是以打包方式承保金融机构的坏账损失;四是保监会禁止承保的其他行为。

  本办法所称保险公司,是指财产保险公司。

在风险控制方面,《意见稿》提到,保险公司应当建立符合审慎经营原则的业务制度,包括业务评估审议、决策程序、承保理赔、事后追偿和处置等制度,以及风险预警机制和突发事件应急机制,业务制度应贯穿信保业务全流程和各操作环节,确保相关决策或操作均有迹可查。

  在禁止行为上,要求保险公司开展信保业务,不得存在以下行为:承保投保人违法违规、规避监管等行为;承保不会实际发生的损失或已确定的损失;承保母公司或子公司的融资行为;以拆分保单期限或保险金额的形式,承保与同一借贷合同项下融资期限或融资金额不相匹配的信保业务;通过保单特别约定形式,实质性改变经审批或备案的信保产品。实质性内容包括但不限于承保对象、保险责任、责任免除、保险费率、赔付方式、赔偿处理等;以责任保险形式变相为融资行为提供信用风险保障;保监会禁止的其他行为。

  第三条 保险公司经营信保业务,应当坚持依法合规、小额分散、稳健审慎、风险可控的经营原则。

比如,保险公司应在业务系统中设定校验规则,控制单个以及单笔履约义务人的承保金额和整体信保业务的承保金额,避免通过多次承保规避金额限制,超过公司承保限额;保险公司开办信保业务应根据具体业务类型的风险分布特征,合理提取相关责任准备金,并对保费充足性进行测试,准确计量未到期责任风险。保险公司应当对履约义务人的资产真实性、交易真实性、还款能力和还款意愿进行审慎调查,防止虚假欺诈行为。

  在近年来信保业务的快速发展过程中,网贷平台信保业务尤为生猛。网贷平台信保业务,是指保险公司与网络借贷信息中介机构合作,为网贷平台上的借贷双方提供的信保业务。去年底发生的侨兴私募债违约事件,暴露出的正是网贷平台信保业务的风险,进一步折射出财产险公司在网贷平台信保业务风险防控上的短板。

  第四条 保险公司开展信保业务应当遵守偿付能力监管要求,确保信保业务的整体规模与公司资本实力相匹配。保险公司开展信保业务,应当关注底层风险,充分评估信保业务对公司流动性的影响,做好流动性风险管理。

约占财险业务的5%

  对此,对于网贷平台信保业务,征求意见稿规定,保险公司开展网贷平台信保业务的,除应遵守以上禁止行为的规定之外,同时不得存在以下行为:与存在违法违规行为或正在整改的网贷平台开展信保业务;与不符合互联网保险相关规定的网贷平台开展信保业务;承保同一自然人、法人或非法人组织的限额超过相关部门对网贷平台规定的同一借款主体限额;保监会禁止的其他行为。

  第二章 经营规则

保监会加大对信保业务的监管力度,那么信保业务在整个产险业务中是一个什么样的比例?

  同时,还要求保险公司开展网贷平台信保业务,应对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求;保险公司与网贷平台签订的协议中,应明确双方权利义务;保险公司开展网贷平台信保业务,应按照互联网保险业务的相关规定,做好保险产品及服务等方面的信息披露;同时,保险公司应要求合作网贷平台公布由保险公司统一制作和授权的保险产品重要信息,避免网贷平台进行虚假、误导宣传。

  第五条 经营信保业务的保险公司,上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%.

本报记者获得的一组行业交流数据显示,2017年1-3月,信用保险原保费收入45.09亿元,占财产保险业务的比例为1.88%,占产险公司业务的比例为1.71%;保证保险原保费收入80.05亿元,占财产保险业务的比例为3.33%,占产险公司业务的比例为3.04%。

  强化内控:应设立专门的信保部或管理团队

  保险公司偿付能力低于上述要求的,应当暂停开展信保新业务,并可在偿付能力满足要求后恢复开展信保业务。

从单月数据来看,3月份,信用保险原保费收入27.35亿元,同比增长144.93%,占财产保险业务的比例为3.15%,占产险公司业务的比例为2.79%;保证保险原保费收入26.70亿元,同比增长281.83%,占财产保险业务的比例为3.08%,占产险公司业务的比例为2.72%。不难看出,信保业务单月增速高于一季度的保费增速。

  随着信保业务近年来的快速发展,也暴露出保险公司内控管理不健全、风控措施不到位、应急预案不充分等问题,使保险行业集聚了大量金融风险。为此,征求意见稿从加强内控管理方面进行了明确规范。

  第六条 保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%,且不得超过5亿元。超过以上自留责任余额要求的部分,应当办理再保险;未办理再保险的,不得承保。

  在制度建设方面,保险公司应建立符合审慎经营原则的业务制度,包括业务评估审议制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制,业务制度应贯穿信保业务全流程和各操作环节,确保相关决策或操作均有迹可查。

  保险公司承保履约义务人权利质押融资信保业务,对于权利质押物属于同一兑现主体的,参照本条对单个履约义务人的规定执行。

  在组织架构方面,保险公司开展信保业务的,应设立专门的信保部门或管理团队,实行前、中、后台风险隔离的管理原则。保险公司总公司对信保业务实行集中管理,分支机构应设立专职人员负责保前风控、保中审查、保后管理,以及逾期后的催收、理赔、追偿等工作。

  第七条 保险公司经营信保业务,应当谨慎评估风险,准确测算风险损失率,合理预估利润率,基础费率的厘定应当与承保的风险相匹配。

  在团队建设方面,保险公司总公司应配备或聘请具有经济、金融、法律、财务、统计分析等知识背景或具有信用保证保险、融资担保、银行信贷等从业经验的专业人才,并不断加强业务培训和人才培养,提高风险识别能力。

  第八条 保险公司不得为以下融资行为提供信保业务:

  此外,征求意见稿还要求,保险公司应按照财务规则、会计准则等要求,单独核算,单独统计、分类管理、准确记录、真实反映信保业务的经营费用、经营成本和经营成果;保险公司开办信保业务应根据具体业务类型的风险分布特征,合理提取相关责任准备金,并对信保业务的未到期责任实行风险分类管理,准确计量未到期责任风险。

  (一)类资产证券化业务和债权转让行为;

  在资信审核方面,保险公司要逐步建立以依托第三方风控机构为主,过渡到以内部审核为主、第三方风控机构为辅的风险审核机制。保险公司要密切跟踪履约义务人的业务资金流向,对履约义务人的资产真实性、交易真实性、还款能力和还款意愿进行审慎调查,防止虚假欺诈行为。

  (二)非公开发行债券业务,以及主体信用评级或债项评级AA+以下的公开发行债券业务;

  同时,保险公司应建立信保业务的风险预警机制,并针对主要风险类型,设定预警指标和参数,做到早预警、早处置;保险公司应建立信保业务突发风险事件应急预案,明确处置部门及其职责、处置措施和处置程序,及时化解风险。

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